Notaris Barendrecht » Starters op de woningmarkt

Starters op de woningmarkt

Starters op de woningmarkt kunnen volgens diverse bronnen door de dalende koopkracht in 2014 nog minder lenen. Toch wil ik erop wijzen dat de bestaande koopwoningen de afgelopen jaren steeds goedkoper zijn geworden. Vergeleken met de piekperiode in 2008, zijn de prijzen medio 2013 met ruim twintig procent gedaald. Een goed moment voor o.a. samenwoners om van een huurwoning naar een koopwoning te gaan. Bij niet kopen lopen starters vele voordelen mis. Wat te denken van de starterslening van de gemeente, de speciale startershypotheken met nationale hypotheekgarantie en de eenmalige grote schenkingsvrijstelling van maximaal € 100.000,- die op 1 oktober 2013 speciaal voor woningen tijdelijk in het leven is geroepen.

Starterslening van de gemeente

Een dergelijk starterslening is een aanvullende lening op een “gewone” hypotheek om de aankoop van een woning mogelijk te maken. De starterslening overbrugt het verschil tussen de aankoopkosten van de woning en het bedrag dat de starter maximaal kan lenen volgens de normen van Nationale Hypotheekgarantie. De starterslening is gebaseerd op een annuïteitenlening met een looptijd van 30 jaar. De eerste drie jaar is de lening echter renteloos en aflossingsvrij. Daarna wordt uw inkomen opnieuw getoetst om de actuele betaalcapaciteit vast te stellen. Iedere gemeente stelt verder de nadere voorwaarden hieromtrent vast. Het rentepercentage wordt al bij de start bepaald.

Voor de gemeente Barendrecht is deze stimulering van toepassing op starters die in Barendrecht woonachtig zijn en nimmer een woning in eigendom hebben gehad en die op het moment van de aanvraag minimaal een jaar zelfstandig een huurwoning bewonen of minimaal een jaar inwonend zijn bij ouders. Ook geldt deze lening voor het verwerven van een nieuwbouwwoning in de door de gemeente aan te wijzen projecten in de gemeente Barendrecht, waarvan de kosten voor het in eigendom verkrijgen niet hoger mogen zijn dan € 200.000, -. De starterslening van de gemeente Barendrecht kan max. € 30.000,- bedragen.

Nationale Hypotheekgarantie/gunstige bankvoorwaarden

Starters kunnen extra zekerheid krijgen door de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Het waarborgfonds Eigen Woningen staat bij de NHG garant voor de terugbetaling van het hypotheekbedrag als de woning onverhoopt verkocht moet worden omdat de hypotheeklasten niet meer betaald kunnen worden. Er gelden uiteraard wel voorwaarden. Tot 1 juli 2014 geldt een maximale hypotheek incl. kosten koper van € 290.000,– (per 1 juli 2014 € 265.000,–) en een maximale koopsom van € 276.190,– excl. 5% bijkomende kosten.

Veel banken en hypotheekverstrekkers bieden bovendien gunstige voorwaarden voor starters. Het loont zeker om eens te onderzoeken wat er allemaal mogelijk is.

Hulp ouders

Ouders kunnen hun kinderen met een leeftijd tussen de 18 en 40 jaar eenmalig belastingvrij een bedrag schenken van ca € 24.000. Dit bedrag kan worden verhoogd tot € 100.000,- mits de schenking wordt gebruikt voor aankoop van een woning of aflossing van een bestaande hypotheek. Ook bestaat er een tijdelijke aanvullende regeling dat de schenking van max. € 100.000,- ook van anderen mag komen dan van hun ouders, zoals een tante of buurman. Er geldt ook tijdelijk geen leeftijdsgrens. De verruimde schenkingsregels gelden van 1 oktober 2013 tot 1 januari 2015.  Bij de aankoop van een woning komt de schenking dan wel in mindering op de eigenwoningschuld. Over dit bedrag kan geen renteaftrek worden genoten. Maar zoals het spreekwoord luidt: “Wie zijn schulden betaalt, verarmt niet”. Ook kunnen ouders vaak garant staan voor de lening van hun kinderen bij de bank.

Waarom is het handig voor ouders met veel spaargeld?

Meer schenken kan ook gunstig zijn voor de gevers. Niet alleen omdat ze minder vermogensbelasting hoeven te betalen, maar vooral door de eigen bijdrage voor verpleeghuizen (AWBZ). Vermogende ouderen betalen een hoger bedrag voor het verblijf in deze tehuizen. Zo eten ze min of meer hun vermogen op. Boven de vrijstelling van € 21.139,- telt 12 % van het vermogen mee met het verzamelinkomen waarmee de eigen bijdrage bepaald wordt. In extreme gevallen kan die oplopen tot € 2.189,- per maand. Sinds begin 2013 proberen steeds meer ouderen zoveel mogelijk geld weg te schenken zodat hun eigen bijdrage lager wordt.

Kortom, er zijn voldoende mogelijkheden om uw eerste droomhuis te realiseren. Reden te meer om u goed te laten informeren. Voor een persoonlijk gesprek kunt u uiteraard contact opnemen met ons kantoor (tel. 0180-616388).

Mr A.W. van Spreeuwel

Notariskantoor Van Spreeuwel